Podpojištění nemovitostí: Proč se týká i vás a jak se mu vyhnout

Realita ale bývá jiná – až při škodní události zjistí, že mají sjednáno příliš nízké pojistné krytí. To se označuje jako podpojištění a může vést k tomu, že dostanete jen zlomek nákladů na opravu nebo výstavbu nového domova.

Když hodnota stagnuje, pojistka nesmí zůstat pozadu

Podle analýzy skupiny G8 reality se v první polovině roku 2024 průměrná cena domu pohybovala kolem 6,2 milionu Kč (přibližně 40.600 Kč za m²). I když cenový růst není už tak dramatický jako dřív, hodnota nemovitosti se stále léty stále posouvá nejen hodnotou, ale i kvůli případným úpravám a rekonstrukcím. Stará pojistná hodnota tak může být snadno překonána. Proto je důležité pravidelně kontrolovat, zda pojistka odpovídá aktuálním nákladům na výstavbu obdobné nemovitosti, nikoli jen historické pořizovací ceně.

Zhodnocení domu je 80% za deset let

Před deseti lety koupila rodina dům v menší obci za 2,5 milionu Kč. Na tuto částku jej také pojistila. Dnes by podobný dům s podobnou konstrukcí, velikostí a standardem při současných cenách stavebních materiálů a prací mohl stát kolem 4,5 milionu Kč (+80 % oproti původní hodnotě).

Pokud by došlo ke škodě (např. požár) ve výši 2,5 milionu Kč, pojišťovna potřebuje porovnat pojistnou částku s reálnou hodnotou. Pokud je pojistka na 2,5 milionu Kč, výplata bude úměrná – vyplacená částka bude pravděpodobně okolo 1,4 milionu Kč. To znamená, že majitel bude muset z vlastních prostředků doplatit rozdíl.

Praktické tipy

1. Aktualizujte pojistnou částku každé 2–3 roky. Berte v úvahu, na kolik by vás dnes přišla výstavba obdobného domu.
   2. Zohledněte rekonstrukce, přístavby, výměny materiálů – každá investice zvyšuje hodnotu.
   3. Čerpejte data z trhu a spolupracujte s odborníky (makléř, odhadce, pojišťovací poradce).
   4. Zvolte správnou pojistnou variantu (indexace, pojistné klauzule).

Mnoho pojistek umožňuje automatickou aktualizaci hodnoty podle inflace či změn cen stavebních prací. Velmi doporučujeme takovou aktualizaci využívat.